Финансы – не существует единого подхода к пониманию данного термина. В самом простом понимании, финансы – это денежные средства.
Финансовые институты – это организации осуществляющие постоянное движение и использование денежных потоков в экономике. (например, банки, инвестиционные фонды, страховые компании и др…)
Банковская система – совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в государстве.
Структура банковской системы России является двухуровневой и имеет следующий вид:
На первом уровне находится Центральный Банк.
Центральный Банк (Банк России) – главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации.
Важно: Центральный банк является мегарегулятором финансовой системы России, т.е. регулирует абсолютно все финансовые институты и финансовый рынок.
На втором уровне находятся:
Коммерческие банки, их филиалы и представительства (подразумеваются национальные банки)
Филиалы и представительства иностранных банков (т.к. сам банк будет находиться в другом государстве)
Для начала стоит разобраться в разнице между филиалом и представительством.
Филиал | Представительство |
Обособленное подразделение банка, расположенное не в месте нахождения банка и осуществляющее все или часть его операций. | Подразделение банка, осуществляющее только представительские и информационные функции (представительство не ведет кредитно-депозитную деятельность)) |
Например, если сам банк находится в Москве, то в Санкт-Петербурге будут находится его филиалы. И в том и в другом месте можно пользоваться всеми услугами банка, например, взять кредит. | Например, если в самом банке или его филиале можно получить кредит, то в представительстве, максимум возможно получить информацию об условиях предоставления кредита. Получить сам кредит в представительстве не возможно. |
Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные:
Универсальные банки | Специализированные банки |
Занимаются кредитованием всех сфер экономики и осуществляют все кредитные операции | Занимаются кредитованием отдельных сфер экономики, осуществляя узкий перечень кредитных операций.
Два основных вида специализированных банков:
|
Также на втором уровне находятся специализированные финансово-кредитные организации (небанковские кредитные организации). К ним относятся Пенсионные фонды, Инвестиционные фонды, Страховые компании, Клиринговые дома и др…
Функции Центрального Банка и Коммерческих банков
Несмотря на то, что и коммерческие банки и Центральный Банк называются банками, они выполняют абсолютно различные функции.
Функции ЦБ (Банка России) | Функции коммерческих банков |
|
|
* Ключевая ставка/учетная ставка/ставка рефинансирования - Ставка, по которой ЦБ дает кредит коммерческим банкам. Последние ориентируются на нее при установлении ставки потребительского кредита.
** Нормы обязательного резервирования - Доля вклада, которую коммерческий банк должен держать в резерве либо в виде депозита в Центральном Банке, либо в виде наличности в собственных хранилищах. Например, Степан открыл депозит на сумму 100.000 руб в банке при норме обязательного резервирования 10%. Это значит, что 10.000 вклада банк обязан держать 'нетронутыми' (зарезервировать), а остальные временно использовать, например, для выдачи потребительских кредитов.
Знаете ли вы, что...
Основной статьей прибыли коммерческих банков является кредитная деятельность. Прибыль по кредиту складывается в результате разницы между процентом по привлеченным денежным средствам и процентам по выданному кредиту. (Например, банк привлек депозит под 10% годовых, и выдал эту сумму денег в кредит под 22% годовых. 12% - прибыль банка)
Успешная работа банка опирается на сбалансированное сочетание осуществления активных и пассивных операций коммерческого банка.
Активные операции – операции банка направленные на размещение денежных средств, с целью получения прибыли. (Это исходящие денежные потоки – деньги уходят из банка)
Пассивные операции – операции банка, направленные на привлечение денежных средств для формирования базы для осуществления активных операций. (Это входящие денежные потоки – деньги приходят в банк)
Активные операции (исходящий денежный поток) | Пассивные операции (входящий денежный поток) |
|
|
*Также выделяют активно-пассивные операции банка, к которым относят расчётное обслуживание клиентов. (Не встречается в ЕГЭ)
